เริ่มต้นผ่อนรถครั้งแรก ต้องคำนวณผ่อนรถอย่างไร มีเรื่องไหนควรรู้ก่อนบ้าง

สมัยนี้รถแต่ละค่ายต่างขนโปรโมชั่นมาเสนอจำนวนมาก เพื่อให้ผู้คนสามารถเป็นเจ้าของและผ่อนรถกันได้ง่ายขึ้นกว่าสมัยก่อน ซึ่งบางคนที่กำลังจะเริ่มต้นซื้อรถคันแรก อาจมีหลายเรื่องที่อาจไม่เคยรู้มาก่อน เช่น ดอกเบี้ยรถ, การคำนวณผ่อนรถ และอีกหลายเรื่องที่ควรรู้ก่อน

เพราะหากเราสมัครใจจะซื้อรถและเริ่มผ่อนรถอย่างรวดเร็ว โดยไม่ศึกษาให้ดี อาจทำให้พลาดสิทธิพิเศษ หรือเรื่องสำคัญไปจนกลายมาเป็นปัญหาได้ในอนาคตเช่นกัน และเพื่อป้องกันไม่ให้เกิดเรื่องราวแบบนั้น เอเชียไดเร็ค ได้ลองรวบรวมข้อมูลที่น่าสนใจ มานำเสนออย่างครบถ้วน

5 สิ่งสำคัญที่ต้องรู้ก่อนเริ่มผ่อนรถสักคัน คือ การจัดไฟแนนซ์, ยอดจัด, เงินดาวน์, ดอกเบี้ยคงที่ และดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ซึ่งหากเราสามารถทำความเข้าใจเรื่องทั้งหมดนี้ก่อนเริ่มผ่อนหรือซื้อรถ มันจะช่วยให้เราวางแผนการเงินได้อย่างราบรื่น และไม่สร้างปัญหาให้คุณในอนาคตแน่นอน โดยรายละเอียดทั้ง 5 สิ่งสำคัญมีดังนี้

1. การจัดไฟแนนซ์ การจัดไฟแนนซ์ คือ การยื่นขอสินเชื่อกับธนาคารเพื่อการซื้อรถ ซึ่งเหมาะสำหรับคนที่ไม่มีเงินในการจ่ายเงินค่ารถแบบเต็มจำนวน คุณจะสามารถเลือกจัดไฟแนนซ์กับทางธนาคาร ที่เปรียบเสมือนกับการกู้เงินธนาคารมาจ่ายค่ารถเต็มจำนวนก่อน จากนั้นเราค่อยผ่อนรถกับธนาคารจนกว่าจะครบยอดตามสัญญา
2. ยอดจัด ยอดจัด คือ ยอดราคารถเต็มจำนวนลบกับเงินดาวน์ โดยยอดจัดในส่วนนี้จะถูกนำไปคำนวณร่วมกับดอกเบี้ยค่ารถ เพื่อให้ออกมาเป็นค่างวดสำหรับการผ่อนรถรายเดือนนั่นเอง
3. เงินดาวน์ เงินดาวน์ คือ เงินก้อนแรกที่เราต้องจ่ายให้กับบริษัทรถยนต์เพื่อเป็นการยื่นขอผ่อนรถยนต์ ปัจจุบันโปรโมชั่นซื้อรถมักจะเน้นการดาวน์เยอะ ที่ยิ่งดาวน์เยอะยิ่งทำให้ดอกเบี้ยลดน้อยลงเช่นกัน หรือการดาวน์แบบ 0% ก็มีให้เห็นบ่อยครั้ง แต่เราต้องแบกรับดอกเบี้ยที่ค่อนข้างสูง และค่าผ่อนแต่ละงวดที่แพงมาก
4. ดอกเบี้ยคงที่ ดอกเบี้ยคงที่ คือ ดอกเบี้ยที่คิดไว้ตั้งแต่เงินต้นแรกสุด ไม่ว่าเราจะผ่อนรถไปมากเท่าไหร่แล้ว ค่าดอกเบี้ยจะยังคงที่เท่าเดิม จ่ายเท่าเดิมทุกงวด
5. ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก คือ ดอกเบี้ยที่คิดจากเงินต้นที่เหลือในทุกงวด หากเราผ่อนรถอย่างต่อเนื่อง งวดถัดไปจะมีส่วนช่วยให้ดอกเบี้ยลดลงได้ เพราะเป็นการคิดอ้างอิงจากเงินต้นที่คงเหลือในแต่ละเดือน

เมื่อเก็บข้อมูลสำคัญเกี่ยวกับการผ่อนรถเบื้องต้นไปแล้ว ถือว่าคุณมีความพร้อมระดับหนึ่งที่จะเริ่มต้นเป็นเจ้าของรถอย่างจริงจัง ส่วนใครที่กำลังคิดว่าอยากวางแผนการเงินให้ลื่นไหล แนะนำว่าก่อนซื้อรถควรเรียนรู้เรื่องคำนวณผ่อนรถไปด้วย เพื่อที่จะได้วางแผนการเงินอย่างละเอียดและรอบคอบที่สุดเช่นกัน

สอนคำนวณผ่อนรถอย่างละเอียด จะมีเรื่องราวที่ต้องรู้ทั้งหมด 2 ข้อ คือ ขั้นตอนการคำนวณผ่อนรถทั้งหมด และตัวอย่างการผ่อนรถพร้อมสอนคำนวณอย่างละเอียด เอาละใครกำลังเล็งรถรุ่นไหนอยู่ ลองมาดูวิธีการคำนวณผ่อนรถ เพื่อให้รู้ว่าอนาคตที่เราออกรถคันนั้นไปแล้ว ต้องผ่อนเดือนละเท่าไหร่

ขั้นตอนการคำนวณผ่อนรถ

ขั้นตอนการคำนวณผ่อนรถมีทั้งหมด 5 ขั้นตอนด้วยกัน คือ เริ่มต้นคำนวณยอดไฟแนนซ์, คำนวณดอกเบี้ยทั้งหมด, คำนวณดอกเบี้ยรายปี, คำนวณยอดทั้งหมด และคำนวณค่างวดทุกเดือน โดยมีรายละเอียดตามลิสต์รายการด้านล่าง

• คำนวณยอดไฟแนนซ์: [ราคาเต็มของรถ] - [เงินดาวน์ของเรา]
• คำนวณดอกเบี้ยทั้งหมด: [ยอดจัดที่ได้จากด้านบน] x [อัตราดอกเบี้ย*]
• คำนวณดอกเบี้ยรายปี: [ดอกเบี้ยทั้งหมดจากด้านบน] x [จำนวนปีที่เราเลือกผ่อน]
• คำนวณผ่อนรถทั้งหมด: [ยอดจัดจากรายการแรกสุด] / [ดอกเบี้ยรายปีจากรายการด้านบน]
• คำนวณค่างวดทุกเดือน: [ยอดผ่อนรถทั้งหมดด้านบน] / [จำนวนเดือนที่ต้องผ่อนรถ]
  
  

ตัวอย่างการผ่อนรถพร้อมคำนวณ

ตัวอย่างการผ่อนรถกรณีที่ 1 ค่ารถ 1,000,000 บาท ดาวน์ 20% หรือ 200,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ผ่อน 60 งวด (5 ปี)

• ยอดจัดไฟแนนซ์: 1,000,000 - 200,000 = 800,000 บาท
• ดอกเบี้ยทั้งหมด: 800,000 x 5% = 40,000 บาท
• ดอกเบี้ยรายปี: 40,000 x 5 = 200,000 บาท
• ค่าผ่อนรถทั้งหมด: 800,000 + 200,000 = 1,000,000 บาท
• ค่างวดทุกเดือน: 1,000,000 / 60 = 16,666 บาท
  
  

ตัวอย่างการผ่อนรถกรณีที่ 2 ค่ารถ 2,000,000 บาท ดาวน์ 40% หรือ 800,000 บาท ดอกเบี้ย 0% ผ่อน 60 งวด (5 ปี)(ยกตัวอย่างเมื่อดาวน์สูงแล้วได้โปรโมชั่นดอกเบี้ย 0%)

• ยอดจัดไฟแนนซ์: 2,000,000 - 800,000 = 1,200,000 บาท
• ดอกเบี้ยทั้งหมด: 1,200,000 x 0% = 0 บาท
• ดอกเบี้ยรายปี: 0 x 5 = 0 บาท
• ค่าผ่อนรถทั้งหมด: 1,200,000 + 0 = 1,200,000 บาท
• ค่างวดทุกเดือน: 1,200,000 / 60 = 20,000 บาท
  
  

*หมายเหตุ: ดอกเบี้ยผ่อนรถต้องติดตามจากธนาคารที่ให้บริการไฟแนนซ์อีกครั้ง เพื่อที่จะสามารถนำมาคำนวณผ่อนรถได้อย่างถูกต้อง รวมถึงเช็กโปรโมชั่นเรื่องดอกเบี้ยจากบริษัทที่ขายรถให้ดีก่อน ว่าหากเราวางเงินดาวน์สูง จะได้รับโปรดอกเบี้ย 0% ไหม เพื่อที่จะได้ลดภาระการผ่อนรถให้เบาลงได้

วางแผนการผ่อนรถให้ราบรื่น โดยการคำถึงปัจจัยด้านค่าใช้จ่าย, จ่ายค่างวดให้ตรงเวลา, ไม่ต้องโปะหนี้รถยนต์ และอย่าสร้างหนี้เพิ่มระหว่างที่กำลังผ่อนรถอยู่ ซึ่งในแต่ละปัจจัยมีสาเหตุมาจากอะไรบ้างลองมาดูกัน

• คำนึงถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่น ค่าประกันรถยนต์, ค่าซ่อมบำรุง, ค่าน้ำมัน และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่คุณตกลงปลงใจให้กับรถยนต์คันนี้
• การจ่ายค่าผ่อนรถให้ตรงเวลา เพื่อที่จะได้ไม่โดนค่าปรับจากทางธนาคาร และไม่เสียประวัติเครดิต
• ไม่ต้องโปะหนี้รถยนต์ เพราะการโปะหนี้รถยนต์ไม่ทำให้ดอกเบี้ยลดลง และไม่ช่วยลดเงินต้นได้
• อย่าสร้างหนี้เพิ่มระหว่างผ่อนรถ อาจทำให้กระทบกระเทือนกับค่าผ่อนรถได้ หากจ่ายไม่ตรงเวลา หรือผลัดหลายงวดติดต่อกัน มีเสี่ยงที่จะโดนยึดรถคืนพร้อมกับค่าปรับอีกมหาศาล

ติดตามดอกเบี้ยผ่อนรถได้จากไหน คำตอบ คือ เว็บไซต์ของธนาคารหรือบริษัทที่ให้บริการไฟแนนซ์รถยนต์ ไม่ว่าจะเป็นโปรโมชั่นที่ทำโฆษณาออกมาในด้านการตลาด หรือข้อมูลแบบเป็นไฟล์ออนไลน์ที่ทางบริษัทเผยแพร่ผ่านหน้าเว็บไซต์ และทางที่ง่ายที่สุด คือ การติดต่อสอบถามผ่าน Call Center โดยตรง

สิ่งที่ห้ามลืมหากใช้โปรแกรมคำนวณผ่อนรถ คือ เช็กรายละเอียดเรื่องยอดจัดให้ดี ว่าสุดท้ายแล้วเราจะมียอดจัดไฟแนนซ์หรือไม่ ถ้ามีจะอยู่ที่เท่าไหร่ ดอกเบี้ยที่ได้จากโปรโมชั่นบริษัทรถยนต์หรือไฟแนนซ์ และสุดท้ายจำนวนงวดที่เราต้องการผ่อน หากข้อมูลเหล่านี้ครบถ้วนถูกต้อง ถือเป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ช่วยคำนวณผ่อนรถออกมาได้รวดเร็วและแม่นยำมากเช่นกัน

รายละเอียดกฎหมายใหม่ผ่อนรถ มีสาระสำคัญที่คนผ่อนรถต้องรู้ทั้งหมด 5 ข้อด้วยกัน คือ อัตราดอกเบี้ย Effective Interest Rate, ส่วนลดดอกเบี้ยในการปิดบัญชี, เงินส่วนต่างกรณีเลิกสัญญา, เบี้ยปรับ และความรับผิดชอบของผู้เช่าซื้อ ซึ่งรายละเอียดทั้งหมดมีดังนี้

• อัตราดอกเบี้ย Effective Interest Rate ที่กฎหมายกำหนดว่าต้องไม่เกินร้อยละ 10 ต่อปี รถยนต์ใช้แล้วต้องไม่เกินร้อยละ 15 ต่อปี ส่วนรถจักรยานยนต์ต้องไม่เกินร้อยละ 23 ต่อปี และยังให้มีการพิจารณาเพื่อปรับอัตราดอกเบี้ยในทุก 3 ปี เพื่อความเป็นธรรมและสอดคล้องต่อเศรษฐกิจด้วย
• ส่วนลดดอกเบี้ยในการปิดบัญชี สำหรับผู้ที่ผ่อนค่ารถหมดก่อนสัญญา เช่น ผ่อนรถด้วยค่างวด 1 ใน 3 จากที่เหลือ ผู้ให้เช่าซื้อต้องลดดอกเบี้ยไม่ต่ำกว่า 60%, ผ่อนรถด้วยค่างวด 1 ใน 3 แต่ไม่เกิน 2 ใน 3 ผู้ให้เช่าซื้อต้องลดดอกเบี้ยไม่ต่ำกว่า 70% และถ้าเกิน 2 ใน 3 ต้องลดดอกเบี้ย 100%
• เงินส่วนต่างกรณีเลิกสัญญา ให้คำนวณเฉพาะหนี้ที่ยังเหลือเท่านั้น โดยไม่สามารถเรียกเก็บหนี้ในอนาคตได้
• เบี้ยปรับไม่เกิน 5% ต่อปี คิดเบี้ยปรับจากยอดหนี้ที่ผิดชำระเท่านั้น ส่วนที่ยังมาไม่ถึงไม่สามารถนำมาคิดในเบี้ยปรับได้
• ผู้เช่าซื้อรับผิดชอบมูลหนี้ที่ขาดอยู่ กรณ๊รถถูกยึดขายทอดตลาด ต้องชำระค่าเงินต้นที่คงเหลือ ไม่สามารถเรียกดอกเบี้ยที่ยังไม่ถึงกำหนดผ่อนค่ารถได้ และถ้าราคาที่ขายทอดตลาด รวมกับที่มีการผ่อนชำระแล้วสูงกว่ามูลหนี้ ทางผู้ให้เช่าซื้อต้องคืนส่วนเกินให้
  
  

เรียนรู้เรื่องราวสำคัญในด้านการผ่อนรถไปหมดแล้ว อย่าลืมแบ่งค่าใช้จ่ายสำคัญที่เตือนเอาไว้ในการวางแผนเป็นค่าประกันรถยนต์ด้วย เพื่อที่จะได้มีคนช่วยเหลือดูแล และคุ้มครองตลอดการขับขี่ ซึ่งทาง เอเชียไดเร็ค มีให้บริการประกันรถยนต์หลายชั้นที่เหมาะสมกับคุณ พร้อมด้วยโปรโมชั่นส่วนลดสูงสุดถึง 70% และเลือกผ่อน 0% ได้นาน 10 เดือน