แจกสูตรคำนวณ! เงินเดือนหลักหมื่น ควรผ่อนคอนโดเท่าไหร่ให้สบายกระเป๋า
หลาย ๆ คน ที่เริ่มต้นทำงานและมีเงินเดือนอยู่ในระดับหลักหมื่น มักมีความฝันอยากมีคอนโดเป็นของตัวเองสักห้อง แต่คำถามที่ตามมาเสมอคือ “เงินเดือนเท่านี้ จะผ่อนคอนโดไหวไหม” หรือ “ผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไหร่ถึงจะไม่เดือดร้อน” คำถามเหล่านี้ฟังดูง่าย แต่ถ้าตอบผิดพลาดขึ้นมา อาจทำให้ชีวิตหลังซื้อคอนโดกลายเป็นภาระที่หนักอึ้งแทนที่จะเป็นความสุขอย่างที่ตั้งใจไว้ ดังนั้นในบทความนี้เราจะพาคุณไปทำความเข้าใจสูตรคำนวณการผ่อนคอนโดแบบที่สถาบันการเงินใช้จริง พร้อมตัวอย่างการคำนวณที่จับต้องได้ เพื่อให้คุณวางแผนการเงินก่อนตัดสินใจซื้อคอนโดได้อย่างมั่นใจ และลดโอกาศเจอกับปัญหาทางด้านการเงินหลังจากที่ตัดสินใจซื้อคอนโดไปแล้ว
ทำไมต้องคำนวณก่อนผ่อนคอนโด ?
การผ่อนคอนโดไม่ใช่แค่เรื่องของการหาเงินมาจ่ายในแต่ละเดือนเท่านั้น แต่เป็นภาระผูกพันระยะยาวที่อาจจะกินเวลานานถึง 20 – 30 ปี หากประเมินความสามารถในการผ่อนผิดพลาดตั้งแต่แรก ซึ่งปัญหาที่จะตามมาคือ…การผ่อนคอนโดจะกลายเป็นภาระที่กดทับการใช้ชีวิตประจำวัน ไม่มีเงินเก็บสำรองยามฉุกเฉินและอาจนำไปสู่การผิดนัดชำระหนี้ในที่สุด และด้วยเหตุนี้เอง ก่อนตัดสินใจผ่อนคอนโดสักห้อง จึงจำเป็นต้องรู้ก่อนว่าเงินเดือนของตัวเองสามารถแบกรับภาระผ่อนได้มากน้อยแค่ไหน โดยไม่กระทบกับค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่น ๆ ในชีวิตประจำวัน
สูตรคำนวณผ่อนคอนโดที่ธนาคารใช้จริง
หลักการที่สถาบันการเงินส่วนใหญ่ใช้พิจารณาความสามารถในการผ่อนชำระ เรียกว่า DSR (Debt Service Ratio) หรือสัดส่วนภาระหนี้ต่อรายได้ ซึ่งโดยทั่วไปธนาคารจะกำหนดไว้ไม่เกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน โดยรวมภาระหนี้สินอื่น ๆ ที่มีอยู่แล้วด้วย เช่น ผ่อนรถ บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล โดยสูตรคำนวณเบื้องต้นสามารถเขียนได้ดังนี้…
ความสามารถในการผ่อนคอนโดต่อเดือน = (รายได้ต่อเดือน x 40%) – ภาระหนี้สินอื่นที่มีอยู่
สำหรับคนที่ต้องการผ่อนคอนโดแบบสบายกระเป๋า การผ่อนไหวตามเกณฑ์ของธนาคารอาจยังไม่เพียงพอ เพราะควรเหลือเงินไว้สำหรับค่าใช้จ่ายและการออมด้วย ดังนั้นนักวางแผนการเงินส่วนใหญ่มักแนะนำให้กำหนดค่างวดไว้ที่ประมาณ 30–35% ของรายได้ต่อเดือน เพื่อให้ยังมีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็น เงินออมและเงินสำรองฉุกเฉิน โดยไม่ต้องแบกรับภาระผ่อนที่หนักจนเกินไปในแต่ละเดือน
ตัวอย่างการคำนวณผ่อนคอนโดตามระดับเงินเดือน
เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนขึ้น ลองมาดูตัวอย่างการคำนวณผ่อนคอนโดในแต่ละระดับเงินเดือน โดยใช้สัดส่วนที่ปลอดภัยคือ 30-35% ของรายได้ และสมมติว่าไม่มีภาระหนี้สินอื่น
- เงินเดือน 20,000 บาท ควรผ่อนคอนโดไม่เกินเดือนละ 6,000-7,000 บาท ซึ่งหากคำนวณด้วยอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยประมาณ 6-7% ต่อปี ระยะเวลาผ่อน 30 ปี จะสามารถกู้ซื้อคอนโดได้ในวงเงินประมาณ 1,000,000-1,200,000 บาท
- เงินเดือน 30,000 บาท ควรผ่อนคอนโดไม่เกินเดือนละ 9,000-10,500 บาท ทำให้สามารถกู้ซื้อคอนโดได้ในวงเงินประมาณ 1,500,000-1,800,000 บาท
- เงินเดือน 50,000 บาท ควรผ่อนคอนโดไม่เกินเดือนละ 15,000-17,500 บาท ทำให้สามารถกู้ซื้อคอนโดได้ในวงเงินประมาณ 2,500,000-3,000,000 บาท
ตัวเลขเหล่านี้เป็นเพียงการประมาณการเบื้องต้น เพราะยอดผ่อนจริงจะขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยที่จะกล่าวถึงในหัวข้อถัดไป
ปัจจัยที่ส่งผลต่อยอดผ่อนคอนโดในแต่ละเดือน
การคำนวณผ่อนคอนโดให้แม่นยำ จำเป็นต้องพิจารณาปัจจัยแวดล้อมประกอบกันหลายด้าน ดังนี้…
- เงินดาวน์ ยิ่งวางเงินดาวน์มากเท่าไหร่ วงเงินกู้ก็จะยิ่งลดลง ส่งผลให้ยอดผ่อนต่อเดือนเบาลงตามไปด้วย โดยทั่วไปแนะนำให้วางเงินดาวน์อย่างน้อย 10-20% ของราคาคอนโด
- ระยะเวลาผ่อนชำระ การเลือกระยะเวลาผ่อนที่ยาวขึ้น เช่น 30 ปี จะช่วยให้ยอดผ่อนต่อเดือนน้อยลง แต่ต้องแลกกับดอกเบี้ยรวมที่จ่ายตลอดสัญญาสูงขึ้น ในทางกลับกัน ระยะเวลาผ่อนที่สั้นลงจะช่วยประหยัดดอกเบี้ย แต่ยอดผ่อนต่อเดือนจะสูงขึ้นตามไปด้วย
- อัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยที่แต่ละธนาคารเสนอให้ไม่เท่ากัน และมักปรับเปลี่ยนตามภาวะเศรษฐกิจ การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยจากหลายธนาคารก่อนตัดสินใจจึงเป็นสิ่งที่ไม่ควรมองข้าม
- ภาระหนี้สินอื่น หากมีภาระผ่อนรถ ผ่อนบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลอยู่แล้ว จะทำให้วงเงินที่สามารถผ่อนคอนโดได้ลดลงตามไปด้วย เพราะธนาคารจะนำภาระหนี้ทั้งหมดมาคำนวณรวมกันในสัดส่วน DSR
เคล็ดลับผ่อนคอนโดให้สบายกระเป๋า ไม่กระทบชีวิตประจำวัน
นอกจากการคำนวณยอดผ่อนให้เหมาะกับรายได้แล้ว การเตรียมความพร้อมทางการเงินก็เป็นอีกเรื่องที่ไม่ควรมองข้าม ทั้งนี้ก่อนตัดสินใจผ่อนคอนโด ควรมีเงินสำรองฉุกเฉินประมาณ 3–6 เท่าของค่าใช้จ่ายต่อเดือน เพื่อรองรับเหตุการณ์ที่ไม่คาดคิด เช่น รายได้ลดลง ตกงาน หรือมีค่าใช้จ่ายจำเป็นกะทันหัน ขณะเดียวกันอย่าลืมเผื่อค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่มาพร้อมกับการมีคอนโด เช่น ค่าส่วนกลาง ค่าประกันภัย ค่าซ่อมแซมและค่าตกแต่งห้อง เพราะค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจทำให้ภาระในแต่ละเดือนสูงกว่าที่คำนวณไว้ตั้งแต่แรก
การคำนวณว่าควรผ่อนคอนโดเดือนละเท่าไหร่ ไม่ได้มีคำตอบตายตัว แต่ควรเริ่มจากรายได้สุทธิ ภาระหนี้และค่าใช้จ่ายที่ต้องรับผิดชอบในแต่ละเดือน จากนั้นจึงกำหนดงบผ่อนที่ยังทำให้มีเงินเหลือสำหรับการใช้ชีวิตและการออมในระยะยาว ดังนั้นก่อนตัดสินใจเลือกคอนโดสักห้อง อย่าพึ่งดูแค่ว่าธนาคารจะให้กู้ได้สูงสุดเท่าไหร่ แต่ควรดูด้วยว่าค่างวดที่ต้องจ่ายในทุกเดือนเหมาะกับกำลังของเราหรือไม่ ? เพราะการเลือกคอนโดที่อยู่ในงบประมาณที่พอดี จะช่วยให้มีบ้านเป็นของตัวเองได้โดยไม่ต้องแลกกับความตึงมือในทุกสิ้นเดือน
ทั้งนี้คุณสามารถค้นหาโครงการคอนโดกว่า 6,000 โครงการ ทั่วประเทศเพื่อเช่า/ซื้อ ได้ที่ Propertyhub : เว็บไซต์ที่รวบรวมประกาศปล่อยเช่า/ขายอสังหาริมทรัพย์ ที่ใช้งานง่ายมากที่สุด
Thirakan Thongseenual เป็นนักเขียนที่มีประสบการณ์มากกว่า 3 ปี ที่ Asia Direct และ RabbitCare โดยมีความชำนาญในประกันรถยนต์ เน้นเขียนบทความที่เผยแพร่บน Blog และมีความเชี่ยวชาญด้าน SEO กว่า 4 ปี ซึ่งเป็นสิ่งที่เธอได้ใช้ในการสร้างความรู้และเข้าถึงกลุ่มเป้าหมายของ Asia Direct อย่างมีประสิทธิภาพ จบการศึกษาจากมหาวิทยาลัยวลัยลักษณ์ ปริญญาตรี สาขา Information Technology
